Die 10 wichtigsten Schritte um Durchblick bei Ihren Finanzen zu bekommen

Das Thema Finanzen erzeugt bei vielen Menschen nicht gerade gute Stimmung. Kennen Sie das auch?

10-schritte-finanzplanViele finden das Thema schwierig und vor allem unübersichtlich. In 23 Jahren Beratungspraxis habe ich da allerlei Einblicke erhalten und weiß, wie hoch die Hemmschwelle werden kann. Gute Finanzentscheidungen zu treffen, hängt von vielen verschieden Faktoren ab und ist längst nicht nur ein mathematisches Problem sondern eher ein emotionales.

Dieses emotionale Problem wird aber leider nicht besser, wenn Sie es vor sich her schieben. Ganz im Gegenteil.

Also ran an die Buletten, wie meine Oma so schön sagte. Als kleine Orientierungshilfe habe ich für Sie diesen Leitfaden entwickelt.

  1. Schritt: Überblick verschaffen

finanzen

Leider sammelt sich heutzutage im Zeitalter der EDV mehr Papier an denn je. Für viele Menschen ist es einfach schwierig, ein vernünftiges Ablagesystem zu finden und Ordnung und Überblick in die Sache zu bringen. Manchmal ist es einfach nur eine Frage der Überwindung. Dann hilft es, sich mit kleinen Ritualen oder Belohnungen die unangenehmen Aufgaben ein bisschen zu versüßen.

Manchmal sind die Papierberge aber auch schon so hoch gewachsen, das sie unüberwindlich erscheinen. Ich finde es absolut keine Schande, sich Hilfe zu suchen, wenn gar kein Durchkommen mehr ist.   Leider ist das Thema häufig mit Schamgefühlen besetzt, aber mal ehrlich: Haben wir nicht alle unsere kleinen Schwächen? Und ist es nicht manchmal einfacher solche unangenehmen Aufgaben für andere zu machen als für sich selbst? Ich jedenfalls sortierte liebend gerne die Ordner meiner Kundinnen, aber meine eigenen………

Da ich weiß, dass gerade dieses Thema immer wieder der ganz große Hemmschuh ist, werde ich speziell dazu noch ein paar Tipps im Finanz Coaching Blog nächste Woche geben

2. Schritt: Kassensturz

Der nächste wichtige Schritt besteht dann darin, seine AusgabenKalkulation und Kosten mal zu checken. Manchmal laufen da noch teure Verträge, weil einfach vergessen wurde, sie zu kündigen. Oder bei ehrlicher Betrachtung ist das teure Abo für das Fitness-Studio dann vielleicht doch nicht mehr die richtige Entscheidung, weil Sie schon seit Monaten nicht mehr hingegangen sind. Auf diesen Punkt komme ich gleich noch einmal bei der Frage nach den Werten.

Eine große Hilfe beim Kosten-Check kann die Nutzung eines Online-Banking Programms bringen. Auch darauf komme ich gleich im nächsten Punkt nochmal.

Ein Kassensturz und Kosten-Check sollte mindestens einmal pro Jahr gemacht werden, damit die Kosten nicht aus dem Ruder laufen.

3. Schritt: Übersicht erstellen

Den finanzielle Überblick behaltenEine Übersicht ist wichtig um seine Kosten ohne viel Aufwand im Blick zu behalten. Am besten eignet sich dafür eine Tabelle. Wer nicht gerne mit Excel-Tabellen arbeitet,  kann das auch handschriftlich machen und zumindest die wichtigsten laufenden Kosten dort monatlich erfassen. Zusätzlich empfiehlt sich auch ein Haushaltsbuch für die Papierliebhaberinnen oder eine Finanz-App. Da bin ich gerade selbst am Testen und werde mich demnächst in einem Blog Artikel dem Thema widmen.

Ich selbst arbeite seit Jahren mit StarMoney und bin damit total zufrieden, weil ich damit alle meine Konten abrufen kann und immer auf dem Laufenden bin. Und eine App gibt es auch dazu. Ich empfehle dringend, mal verschiedene Wege auszuprobieren, um sich nicht unnötig mit diesem Thema rumzuquälen, bloß weil die Methode keinen Spaß macht.

4. Schritt: Die eigenen Werte definieren und prüfen

Dabei steht die Frage im Vordergrund: Was ist Ihnen wirklich wichtig? Oder mal anders herum gefragt: Ist Ihnen das  wofür Sie Ihr Geld investiert haben auch wirklich wichtig?

Kompass mit dem Wort WERTEManchmal stehen die eigenen Werte mit den finanziellen Ausgaben absolut nicht im Einklang. Wer beispielsweise großen Wert auf seine Gesundheit und Vitalität legt, aber ständig hohe Ausgaben für „Auswärts-Essen auf Junkfood-Niveau“ entdeckt, wird bei seinem Kassensturz vielleicht stutzig werden. Das setzt aber voraus, dass Sie sich auch mit Ihren Werten auseinander setzen. Auch für die Wahl Ihrer Anlagestrategie ist das Bewusstsein über die eigenen Wert wichtig. Denn Themen wie Umweltbewusstsein und Nachhaltigkeit sollten auch dabei berücksichtigt werden. Sonst tauchen irgendwann Zweifel und führen womöglich zu Kurzschlussreaktionen.

Ich finde es jedenfalls sehr hilfreich und auch sehr wichtig, sich seine Werte von Zeit zu Zeit mal wieder bewusst zu machen. Auch die Rangfolge sollte dabei überprüft werden. Ich habe das gerade heute wieder gemacht und werde nun auch meine Ziele danach ausrichten.

5. Schritt: Ziele definieren

Finanzcoaching small 72In vielen Finanzratgebern wird noch immer empfohlen, zehn Prozent von seinem Einkommen zu sparen. Manche Leute sparen auch das, was von Ihrem Gehalt monatlich übrig bleibt. Oder sie nehmen sich es zumindest vor. Nach mehr als zwanzig Jahren Finanzberatungserfahrung muss ich sagen, dass das leider bei den wenigsten klappt. Ich glaube, dass viele Menschen das als sinnloses Sparen empfinden und sie dieser selbstauferlegte Sparzwang deshalb viel Überwindung kostet.

Ich denke, dass es psychologisch sehr viel sinnvoller ist, gezielt für seine Ziele zu sparen und das auch noch möglichst auf getrennten Konten.

Konzept: Finanzplanung und Investition Euro und Europa

So hatte einer meiner Klienten immer wieder Probleme damit, dass sein Konto überzogen war. Er entschloss sich dann im Finanz Coaching verschiedene Tagesgeldkonten einzurichten für seine Ziele. Dazu gehörten auch ein Haus-Ansparkonto für seine geplanten Renovierungsarbeiten am Haus und ein Reisekonto für seine Urlaube. Er hatte nun seine Ziele konkret vor Augen und konnte dementsprechend auch konkret darauf hinarbeiten. Außerdem hat er seine Reisepläne dann danach ausgerichtet, was sein Budget hergab. Wichtig ist aus meiner Sicht, für sich selbst den richtigen Weg und die richtige Strategie zu finden, damit das Thema Geld und Finanzen wieder oder endlich Spaß macht.

6. Schritt: Prioritäten setzen

junge frau stellt finanzplan auf

Problematisch bei der Definition der Ziele ist die Tatsache, dass unser menschliches Gehirn zukünftige Ziele  abzinst. Das heißt, dass Ziele, die in ferner Zukunft liegen deshalb keinen so hohen Stellenwert haben und meistens vernachlässigt werden. Dazu gehört vor allem die Altersvorsorge, für die in jungen oder jüngeren Jahren viel zu wenig zurück gelegt wird. Das rächt sich dann meistens später. Deshalb sollten Sie sich frühzeitig und immer mal wieder mit diesen meist ungeliebten Themen auseinander setzen. Auch wenn es etwas Überwindung kostet.

Wenn Sie Ihre Prioritäten dann klar festgelegt haben, ist es in Zukunft auch erheblich einfacher die entsprechenden Ausgaben zu bewerten und über Ihre Wichtigkeit und Höhe zu entschieden sofern es Entscheidungsspielräume gibt.

7. Schritt: Vorsorge-Analyse

Rente Rentenbescheid Einkommen im Ruhestand

In der Finanzberatung erlebe ich ziemlich häufig, dass Kundinnen oder Kunden keine Ahnung habe, wie sie bei bestimmten Ereignissen wie einer schweren längeren Krankheit oder dauernden Berufsunfähigkeit oder nach Unfall abgesichert sind. Oder sie wissen nicht, wie ihre Familie im Todesfall abgesichert ist.

Ich habe sogar schon ein paar Mal erlebten, dass Kundinnen plötzlich aus allen Wolken gefallen sind, weil sie dachten: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung habe ich ja. Beim Nachschauen habe ich dann festgestellt, dass die Höhe der BU-Rente nur 500 € betrug. Dafür war dann noch eine Lebensversicherung mit im Bunde, die das ganz ziemlich teuer machte und nicht wirklich nötig war.

Das größte Informationsproblem besteht meistens im Hinblick auf die Rente. Kaum jemand versteht den Rentenbescheid und weiß, was nach Abzug von Steuern, Krankenversicherung und Inflation von der Rente übrig bleibt. Durch die vielen Gesetzesänderungen in den letzten Jahren ist die ganze Thematik noch viel unübersichtlicher geworden.

Deshalb ist es absolut wichtig, sich mit dem Thema auseinanderzusetzen und eigene Berechnungen anzustellen oder eine Finanz- und Vorsorge-Analyse von einer Expertin oder einem Experten erstellen zu lassen.

8. Schritt: Finanz- und Vorsorgeplanung

FinanzlanungGenauso wichtig wie die Analyse ist die Planung, um wirklich Durchblick bei den Finanzen zu bekommen. Dafür gibt für einfache Hochrechnungen der Rente schon ganz gute Rechentools. Die Seite „Zinsen-berechnen“ bietet verschieden Rechner zum Ausprobieren an. Das gibt schon mal einen Eindruck davon, wie viel Geld zum Rentenbeginn benötigt wird oder wie hoch die Sparrate sein sollte.

Was der Rechner natürlich nicht leisten kann, ist eine Antwort auf die Frage, was nach Steuern, Krankenversicherung und Inflation noch von der Rente übrig bleibt. Sinnvoll ist deshalb aus meiner Sicht, sich eine ausführliche Finanzplanung erstellen zu lassen. Denn die Thematik ist doch ziemlich komplex . Dazu gibt es weitere Informationen auf meiner Homepage.

9. Schritt: To-do Listen erstellen

Meistens ergibt sich aus den vorigen Schritten eine Menge an Aufgaben und Maßnahmen, die nun anstehen. Deshalb ist es wichtig jetzt auch ins Handeln zu kommen und die anstehenden Aufgaben nicht auf die lange Bank zu schieben. Egal ob auf Papier oder am PC, Hauptsache erfassen und möglichst auch gleich noch Termin oder Fristen setzten. Bis wann wollen Sie den Termin bei der Rentenversicherung oder bei Ihrer Finanzberaterin machen? Bis wann wollen Sie das neue Konto eingerichtet haben? Oder welche Maßnahme stehen bei Ihnen an und bis wann sollen diese durchgeführt werden.

Wer lieber mit dem PC oder Tablett solche Dinge erledigt, kann mit Outlook, dem Google Kalender oder speziellen Programmen wie beispielsweise Everest arbeiten, das ich gerade selbst noch teste. Wichtig ist einfach, die Dinge nicht wieder aus dem Blick zu verlieren.

10. Schritte: Jahresbilanz ziehen

Eine Jahresbilanz zu ziehen finde ich absolut wichtig. Zum einen können Sie überprüfen, welche Finanzentscheidungen oder geplanten Maßnahmen, sie wirklich umgesetzt haben. Zum anderen sehen Sie, was jetzt unbedingt in nächster Zukunft noch erledigt werden sollt. Es dient auch dazu, nochmal zu schauen, ob Sie mit Ihren Finanzentscheidung und Vorhaben, wirklich Ihren Werten und Zielen entsprochen haben. Denn manchmal sind ganz andere Dinge wichtig, die vorher noch gar nicht so bewusst waren.

Oder es gibt ein Problem mit der „Prokastination“, wie das jetzt so schön auf Neudeutsch heißt. Damit ist die Aufschieberitis gemeint, also dass Phänomen, dass Menschen wichtige Dinge immer wieder vor sich schieben und dann viel zu spät oder unter Umständen gar nicht erledigen. In solchen Fällen kann professionelle Unterstützung hilfreich sein, wie beispielsweise ein Coaching. Manchen Menschen hilft auch bei schwierigen Themen ein Kurs, der vielleicht in der Volkshochschule angeboten wird oder eine Selbsthilfegruppe. In jedem Fall ist es wichtig, das Problem anzugehen. Manchmal reichen schon wichtige Impulse.

Frau mit blonden Haaren hat gewonnenDoch wenn Sie schon beim 10. Schritt angekommen sind, dann sollte dem eigentlich nichts mehr im Wege stehen. Vielleicht hilft jetzt einfach mal ein bisschen Selbstwertschätzung und Anerkennung für das bisher Geleistete, damit es wieder weiter geht. Auch wenn Sie bisher nur ein oder zwei Schritte angegangen sind, empfehle ich Ihnen ganz dringend, sich auch dafür anzuerkennen, denn aller Anfang ist bekanntlich schwer. Auch hier lohnt es aus meiner Sicht unbedingt,  über die eigenen Erfolge Buch zu führen, damit dieses ungemein wichtige Thema nicht untergeht. Ich nutze am liebsten ein schönes gebundenes Büchlein in dem fast regelmäßig notiere, wofür ich mich anerkenne. Das ist eine schöne Motivation.

Ich freue mich sehr auf Ihr Feedback. Vor allem, wenn dieser Beitrag ein kleiner Impuls war, der etwas in Rollen gebracht hat.

Herzlichst
Ihre

Kornelia Rendigs

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Warum die innere Finanzverweigerung eher schadet als nützt

Eine Frau mit offenen Rechnungen hat viele Schulden. Arbeitslosigkeit und Privatkonkurs

Kürzlich hatte ich ein sehr interessantes Gespräch mit einer Kundin, die Fragen zu Ihrem Bausparvertrag hatte. Ihr aktueller Bausparvertrag war inzwischen angespart  und sie überlegte, einen neuen abzuschließen. Ich fragte sie mit welcher Zielsetzung sie einen neuen Bausparvertrag abschließen wollte. Denn ich hatte den Eindruck, dass es ihr nicht um das zinsgünstige  Bauspardarlehen ging.

Sie stimmte mir zu. Worauf ich sie fragt, ob ein Fonds-Sparplan dann im Hinblick auf so einen langen Zeitraum nicht vielleicht die bessere Variante wäre. Denn damit könnte sie langfristig sicherlich mehr Rendite erzielen.

“Mit so‘m Schweinkram will ich Nix zu tun haben“,

antwortete sie sehr spontan und sehr entschieden.

Da war ich erstmal sprachlos – ehrlich.

Diese Einstellung gegenüber bestimmten – meist unbekannten – Finanzthemen habe ich in den letzten 23 Jahren Finanzberatung gerade bei Frauen schon häufiger beobachtet: Innere Verweigerung, wenn etwas moralisch nicht vertretbar erscheint oder vielleicht auch nicht verstanden wird. Doch ist das wirklich hilfreich?

Der Trugschluss

Mann hlt sich Mund und Augen zuLeider bewirkt diese Haltung keinerlei Veränderung der Rahmenbedingungen. Denn Unternehmen leben nicht davon, dass Sie oder andere Anlegerinnen oder Anleger in deren Aktien investieren sondern davon, dass Sie die Produkte dieser Unternehmen kaufen.

Wir alle –  auch Sie! – sind an der Wirtschaft beteiligt und damit ein Teil der Wirtschaft.

Sie kaufen und konsumieren Markenprodukte und Dienstleistungen. Auch Finanzdienstleistungen wie Girokonto, Sparbuch, Tagesgeldkonto oder Bausparvertrag gehören dazu. Meistens sind es die Produkte börsennotierter Unternehmen. Ihr „Konsumieren“ ist für große Unternehmen viel wichtiger als Ihr „Investieren“.

Fatale Konsequenzen der finanziellen Verweigerung

Mit der finanziellen Verweigerung ist es ähnlich wie mit einer

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ehelichen Verweigerung. Sie werden Ihren Partner niemals ändern können, wenn Sie sich ihm dauerhaft verweigern. Verweigerung führt leider meistens in eine Abwärtsspirale. Wenn keine und keiner auf die oder den anderen zugeht, dann geht man meistens irgendwann auseinander.

So ähnlich verhält sich dann auch mit dem Geld. Die Konsequenzen folgen meistens später, wenn das Geld knapp ist, weil beispielsweise die Rente kaum reicht. Dann kann die Uhr nicht mehr zurück gedreht werden .

Was also tun?

Überprüfen Sie Ihre Absichten

Auch wenn Ihre Absichten Ausdruck einer lobenswerten ethisch, moralisch und sozialen Haltung sind, kann es sein, dass Sie sich letztendlich damit selber schaden. Deshalb ist es sinnvoll, dass Sie Ihre Absichten – auch die unterbewussten – überprüfen.

  • Ist das Verhalten, das aus Ihren Absichten resultiert zweckmäßig?
  • Oder steht es Ihren Zielen vielleicht sogar im Weg?
  • Gibt es vielleicht sinnvollerer und nützlichere Möglichkeiten und Methoden, um Ihre Werte zu leben?
  • Gibt es vielleicht noch andere Absichten, die „eigentlich“ viel stärker wirken?

Die Überprüfung der eigenen Absichten ist ein sehr intensiver innerer Prozess, der häufig nicht ohne Unterstützung stattfinden kann. Denn es ist sehr schwierig, sich selber auf die Schliche zu kommen. Bestimmt gibt es auch in Ihrem persönlichen Umfeld Menschen, die Sie dabei gerne unterstützen. Und wenn nicht, dann gibt es glücklicherweise Menschen, die sich auf solche Themen spezialisiert haben und Sie ganz professionell dabei unterstützen. Das kann den Prozess natürlich sehr beschleunigen.

Klarheit schaffen

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Verschaffen Sie sich Klarheit über ihre Werte und Motive und darüber hinaus über Ihre unterbewussten Glaubenssätze. Denn häufig lassen wir Menschen uns von unserem Unterbewusstsein sehr viel stärker beeinflussen als von unserem Bewusstsein. Sichtbar wird das an den Ergebnissen. Die innere Geldverweigerung äußert sich in schlecht verzinsten Sparverträgen, einer unzureichenden Ruhestands- und Vorsorgeplanung und natürlich auch in ungeplanten Geldausgaben, die nicht selten zu einem schlechten Gewissen und zu Schuldgefühlen führen.

Nach dem Prinzip „Hab ich’s doch gleich gewusst“, funktionieren diese Ergebnisse wiederum als Verstärker der eigenen Glaubenssätze und der inneren Verweigerung.

Leben Sie Ihre Werte

Kompass mit dem Wort WERTENach den eigenen Werten zu leben, ist weitaus gesünder – auch für Ihre Finanzen – als ständig die Kämpfe der inneren Verweigerung auszufechten und immer wieder dieselben oder ähnliche Erfahrungen zu machen. Egal ob beim Investieren oder beim Konsumieren lohnt es sich hinzuschauen, ob und inwieweit Sie Ihre Werte leben. Dabei kann es durchaus auch mal zu inneren Konflikten kommen, die dann einen Prozess der inneren Auseinandersetzung erfordern. Denn besser als ein Kompromiss, der leider häufig gefühlt ein „fauler Kompromiss“ sein kann, ist in jedem Fall eine klare Entscheidung.

In 23 Jahren Finanzberatung habe ich häufig fasziniert beobachtet, wie einige meiner Kundinnen klar und kompromisslos Ihre Werte gelebt haben. Sie haben sich aus ethischen, sozialen und ökologischen Gründen für Nachhaltigkeitsfonds entschieden und haben an Ihrer Strategie festgehalten. Egal ob die Börsen bebten oder die Finanzkrisen tobten, diese Kundinnen haben eisern durchgehalten und ausgehalten. „Lieber ein paar Prozent weniger als in Rüstung, Kinderarbeit oder Gentechnik investieren“, waren häufig die Beweggründe. Das Erstaunliche daran war, dass der Erfolg Ihnen Recht gab. Obwohl die Risiken als auch die Kosten der Nachhaltigkeitsfonds häufig höher waren, als bei anderen Portfolios sahen die Renditen häufig ähnlich wenn nicht sogar besser. Ich denke, dass es vor allem daran lag, dass diese Kundinnen bei Ihren Finanzentscheidungen ganz klar Ihren Weg gewählt hatten und ihn auch konsequent weiter gegangen sind, während einige andere aus Verunsicherung ein wenig vom Weg abgekommen waren.

Was mir vor allem jedoch aufgefallen ist, ist die Tatsache, dass diese Kundinnen weitaus weniger unzufrieden waren, wenn es mal nicht so gut lief. Und dass sie alles in allem überhaupt zufriedener wirkten und immer noch wirken, weil sie konsequent Ihre Werte gelebt haben.

Keine faulen Kompromisse

Was meiner Wahrnehmung nach jedoch ganz und gar nicht funktioniert, sind Kompromisse, die den eigentlich Werten entgegenstehen. Das passiert häufig, wenn wichtige Werte zugunsten der „Sicherheit“ vernachlässigt werden.

Die vermeintliche „Sicherheit“ ist häufig nur eine sehr irrationale Wahrnehmung und Einschätzung der Unvorhersehbarkeit der Zukunft in Ermangelung geeigneter Alternativen. Die Entscheidung, sein Geld „auf der Bank verschimmeln zu lassen“, wie kürzlich eine Freundin so treffend formulierte, ist viel häufiger Ausdruck einer „inneren Kündigung“ mit dem Finanzsystem, der Wirtschaft, der Gesellschaft, der Politik und manchmal auch mit der aktiven Teilnahme am eigenen Leben. Oder es fehlen einfach nur die Kenntnisse und Informationen über andere Finanzthemen und Möglichkeiten um andere Alternativen beurteilen zu können.

Deshalb ist es wichtig, sich mit einer neuen Situation konstruktiv auseinander zu setzen. Wer seine eigenen Werte  und Absichten kennt und ganz bewusst lebt, kann selbstbewusst Fragen stellen und Entscheidungen treffen.

 

In diesem Sinne wünsche ich Ihnen eine erfolgreiche Aufgabe der inneren Finanzverweigerung für mehr finanziellen und inneren Reichtum.

Herzlichst
Ihre

Kornelia Rendigs

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